Het aanbod van verschillende hypotheekvormen is enorm; maar welke hypotheek past nu het beste bij mij? Dat is meestal de eerste vraag die bij mensen opkomt op het moment dat zei een eerste (starters)woning willen kopen, een volgende woning aankopen, een woning verbouwen of een hypotheek willen oversluiten.
Omdat ieders persoonlijke situatie anders zal zijn, is er altijd wel een hypotheekvorm (of een combinatie van verschillende hypotheekvormen) die het beste past bij uw eigen unieke levensstijl en daarbij het beste aansluit bij uw persoonlijke wensen en mogelijkheden.
Vaak zijn er ook situaties die om een bijzondere hypotheekvorm vragen. Bijvoorbeeld als u als starter voor het eerst een eigen huis wilt kopen, of als u als ouder uw kind wilt helpen met het kopen van een huis. Voor deze situaties vindt u hier de informatie over diverse bijzondere hypotheekvormen:
starterhypotheek
ouder-kind hypotheek
krediethypotheek
seniorenhypotheek
ondernemershypotheek
buitenlandhypotheek
recreatiehypotheek
Starterhypotheek
U heeft net uw studie afgerond, een vaste baan en staat op het punt uw eerste woning te kopen.
Echter met de hoge huizenprijzen van tegenwoordig is het vaak lastig om een reguliere hypotheek af te sluiten. Met de starterhypotheek kunt u echter meer lenen dan u denkt, de meeste hypotheekverstrekkers gaan tot een maximale lening die 106% van de vrije verkoopwaarde bedraagt. Bij deze hypotheekvorm wordt er namelijk rekening mee gehouden dat u in de toekomst meer gaat verdienen. U kunt dus een hogere hypotheek afsluiten dan op grond van uw huidige salaris mogelijk zou zijn, daardoor wordt een eigen woning vaak toch bereikbaar.
Verder zijn bij deze hypotheekvorm veelal de maandlasten in het begin wat lager.
Aan de starterhypotheek zijn wel voorwaarden verbonden die per geldverstrekker kunnen verschillen.
Ouder-kindhypotheek
De laatste jaren is het voor de starter op de woningmarkt steeds moeilijker om een betaalbare woning te vinden. Zeker nu de hypotheekrente langzaamaan aan het stijgen is zal dit fenomeen weer steeds vaker de kop op gaan steken. De schaarste op de woningmarkt in dit segment zal naar verwachting de komende jaren zeker nog blijven bestaan, waardoor de woningen er niet goedkoper op zullen worden.
De Ouderkindhypotheek is een hypotheekvorm, waarbij de ouders slechts instaan voor het deel dat het kind tekort komt voor de aankoop van de woning. Deze constructie is fiscaal verantwoord en geeft zelfs de mogelijkheid aan u als ouder jaarlijks een bedrag te schenken aan uw kind zonder dat daarover belasting hoeft te worden betaald (voor 2010 is dat bedrag vastgesteld op € 5.000,-). Op deze manier is een eigen woning toch vaak binnen handbereik.
Staat u er wel even bij stil dat het extra hypotheekbedrag dat de ouders opnemen geen lening voor aankoop of onderhoud van de eigen woning is. De betaalde rente is dus niet aftrekbaar. Als de ouders dit bedrag weer doorlenen aan het kind dan is de ontvangen rente ook onbelast. Voor het kind is de rente wel aftrekbaar omdat de lening wordt gebruikt voor de eigen woning.
Krediethypotheek
Wanneer uw huis meer waard is dan de hypotheek die u ervoor heeft afgesloten, kunt u met die overwaarde een kredietrekening openen. Dit geld is vrij te besteden, om bijvoorbeeld uw tuin te veranderen, de studie van uw kinderen te bekostigen, of een nieuwe auto te kopen. Omdat uw huis hierbij als onderpand dient, is de rente die u betaalt over het algemeen lager dan de rente van een doorlopend krediet. Overigens betaalt u alleen rente over het bedrag dat u hebt opgenomen. Alleen de rente die u betaalt over het bedrag wat wordt besteed aan de verbetering of onderhoud van uw woning is aftrekbaar van de belasting. Bij de krediethypotheek is de kredietlimiet meestal 75% van de verkoopwaarde van uw huis.
Seniorenhypotheek
Toen u jaren geleden uw huis kocht kon u niet vermoeden dat uw huis nu zo’n waarde zou vertegenwoordigen. Probleem alleen waar velen van u tegen aan lopen is dat zij op papier rijk zijn alleen qua inkomen niet. Herkent u zich hierin? Dan is de seniorenhypotheek wellicht iets voor u.
Bij deze hypotheekvorm kunt u de opgebouwde overwaarde van uw huis omzetten in extra inkomen, zonder dat uw hypotheeklasten stijgen. Deze constructie wordt vaak gebruikt bij mensen die minder willen gaan werken, of helemaal willen stoppen met werken, om zo de inkomenspositie te verbeteren, en zo toch die leuke dingen kunt gaan doen die u in gedachte had.
Ondernemershypotheek
De financiering van een eigen woning is voor zelfstandig ondernemers net even wat ingewikkelder dan voor mensen met een vast dienstverband. Doorgaans wordt een hypotheek verstrekt op basis van jaarcijfers, belastingaangiftes en -aanslagen van de laatste drie jaar. De ondernemershypotheek kijkt verder. Uw totale financiële situatie, zowel privé als zakelijk, is het uitgangspunt. Hierdoor maakt u kans op betere voorwaarden, zoals een financieringsmogelijkheid tot 106% van de vrije verkoopwaarde.
Buitenlandhypotheek
U droomt er al jaren van: een riante woning in Duitsland, een boerderijtje in de Provence of een zonovergoten appartement in Spanje. Waarom niet gewoon doen? Om fiscale redenen hoeft u het in ieder geval niet te laten.
Heeft u belastbaar inkomen in Nederland, dan kan de rente van uw eerste woning in het buitenland gewoon aftrekbaar zijn.
Bij het kopen van een woning in Nederland komt vaak al heel wat kijken. Bij de aankoop van een woning in het buitenland komt nog veel meer kijken. Andere regels, andere wetgeving en een andere taal. Ook de kosten zijn anders dan bij het kopen van een huis in Nederland en de regels zijn vaak wat strenger, daardoor kunt u vaak ook wat minder lenen dan voor een huis in Nederland. De buitenlandhypotheek houdt rekening met deze verschillen.
Recreatiehypotheek
Met het vooruitzicht om op elk moment te kunnen ontsnappen aan de drukte van alledag, heeft u uw oog laten vallen op een vakantiehuisje. Voor de financiering van bijvoorbeeld een chalet, stacaravan of appartement aan zee gelden echter andere voorwaarden dan bij een eerste woning. Speciaal voor deze categorie is de recreatiehypotheek in het leven geroepen.
De recreatiehypotheek kan worden gebruikt voor recreatieobjecten die voor hypotheek in aanmerking komen. Een recreatiewoning, een stacaravan of chalet op eigen grond, een woonboot en een zeil- of motorjacht.
Meestal gaat het hierbij om een financiering, waarbij het recreatieobject niet als hoofdverblijf wordt aangemerkt en dus de hypotheekrente niet fiscaal aftrekbaar is. Toch wordt sinds het voor particulieren, de huuropbrengst van een recreatiewoning niet meer fiscaal belast wordt, het hebben van een tweede woning door veel mensen als een belastingvrije belegging gezien. De recreatiewoning wordt tijdens de weken dat u er zelf geen gebruik van maakt als vakantiewoning verhuurd, waardoor de maandelijkse hypotheeklasten flink worden gedrukt.
Het komt echter ook steeds vaker voor dat een recreatiewoning als hoofdverblijf wordt aangemerkt en dus de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar is. Let u echter wel op. Indien de hypotheekrente van een recreatiewoning fiscaal wordt afgetrokken, levert u de gemeente daarmee onomstotelijk het bewijs dat u de woning niet als tweede woning gebruikt, maar als hoofdverblijf. Voor sommige gemeenten kan dat nadelige gevolgen hebben.